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害（雇主责任保险）；学生的意外伤害（学生平安保险）。一种是临时性的安排，如坐飞机（航空乘客意外伤害保险）。

◆个人责任保险

可以转嫁责任风险，减轻家庭成员因过失造成他人的人身或财产损害依法应承担的经济赔偿责任。

◆交强险及商业车险

可以转嫁自有机动车辆因火灾、爆炸、失窃、碰撞及其引起的对他人人身或财产损害的风险。

地震险

2008年5月12日发生在四川汶川的大地震摧毁了数以万计的房网、财产，夺去了数万条珍贵的生命。如何通过购买保险来补偿地震可能带来的损失，成为这次地震后留给人们的一个迫切需要解决的问题。

地震会对房屋造成严重损害，而房子对中国人来说，是最大的“身家”。在保险产品中，家财险就是为保障家庭财产在遭受自然灾害或意外造成损失时，及时得到经济补偿而设计的。但由于地震的涉及面和赔偿金额超过保险公司的理赔能力，因此全国统一规定，作为特定的自然现象，将其做除外责任处理，即因地震造成的财产损失，保险公司将不予理赔。

目前，部分保险公司也开始探索在部分地区推出地震险。投保人一定要看看具体的条款，如果“地震”没有列为除外责任条款，就可以向保险公司索赔。

能对地震“负责”的险种包括：寿险（定期寿险、终身寿险等）；个人意外伤害保险、个人意外医疗保险；旅游意外险；学平险等包含意外伤害损失赔偿功能的保险。具体能赔偿多少，要看保险条款具体规定，比如免赔额多少、赔偿项目等。另外，提醒投保人发生保险事故后要尽快向保险公司报险，并按照要求提供相应的证明材料。

此外，旅行社责任保险、学校责任保险，都将地震列入了免赔范围。也就是说，在旅行或在校期间有地震发生，是没有保险赔偿的。因此，要想保障齐备，范围涵盖自然灾害等不可抗力造成的损失，最可靠的是自己给自己投保，比如投保个人意外险、意外医疗险和寿险等。

第六节　不炒股票就远离金融风险了吗——形形色色的理财产品

银行理财产品种种

当下在银行理财产品的市场上，各家银行都推出了自己的理财产品，如工商银行的“稳得利”、光大银行的“阳光理财”、民生银行的“非凡理财”等。

Tips：投资者面对繁多的银行理财产品品牌，很难从中判断出某一项产品的具体涵义。因此，如果要购买银行理财产品，我们就应该对这些理财产品的种类有个清楚的了解。

◆理财产品的分类

一、根据币种不同，理财产品一般包括人民币理财产品和外币理财产品两大类。

二、根据按照客户获取收益方式的不同，理财产品可以分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。

保证收益理财产品，是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财产品。

非保证收益理财又可以分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品。非保本浮动收益理财产品是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财产品。

在银行推出的每一款不同的理财产品中，都会对自己产品的特性给予介绍。目前各家银行的理财产品大多是对本金给予保证的，即使是打新股之类的产品，尽管其本金具有一定风险，但根据以往市场的表现，出现这种情况的概率还是较低的。

三、银行理财产品有着不同的投资领域，据此，理财产品大致可分为债券型、信托型、资本市场型、挂钩型及QDII型产品。

债券型理财产品，是指银行将资金主要投资于货币市场，一般投资于央行票据和企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。债券型产品是早期银行理财产品的惟一的品种。在这类产品中，个人投资者与银行之间要签署一份到期还本付息的理财合同，并以存款的形式将资金交由银行经营，之后银行