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不管是金额还是比例分配，大部分的支出项目都称不上是过度消费，但有3个项目与劳动者家庭的平均支出大相径庭。

首先，钱小俊家里的教育费所占收入的比例是一般劳动者家庭平均值的两倍多，绝对金额则高出平均值4倍之多。这是因为需要支付大女儿夏恩的英语幼儿园费用3000元，还要另外付给照顾夏恩的娘家人3000元。

其次是交通费项目。钱小俊在3年前以36个月的分期付款的方式买了一辆私家车，每月3500元的还款在交通费中占了很大比重，除去分期付款外，其他方面的花费也不少。

再有就是两年前购置的房产，如今每月都得偿还房贷。当初在贷款买房时已经预料到日后会有一定负担，但自己没把这当回事，天真地认为等房价上涨后把房子卖掉就可偿还贷款。

虽然算不上严重的过度消费，但有一点已十分明确，那就是如果还不改变现在的消费支出结构，即便收入比别人多两倍，将来的退休生活也肯定会比别人差。

钱小俊打印了一份与劳动者家庭平均值的对照表，来到客厅，将对照表递给妻子。原本漫不经心的妻子也被表里的数据镇住了，原来也曾觉得每月的储蓄额太少，但一想到3个月后汽车贷款付清后储蓄额就能增长两倍，心里也就踏实许多。但看完此表后才发现，增加储蓄额并不是问题的关键所在，消费习惯才是亟待解决的问题。

钱小俊和妻子决定减少信用卡的数量。如果连商场的VIP卡也算在内的话，目前钱小俊手中的信用卡共有7张，妻子则有5张。他们决定只留下具有交通卡功能的信用卡、享受各种优惠的信用卡和商场卡，其余信用卡全部弃之不用。

另外在使用信用卡时，要反复确定这笔支出是否非花不可。虽然韩国政府在2000年出台规定，使用信用卡购物，在年底结算时能获得一些退税。但现在回想起来，信用卡反而一直扮演着助长人们过度消费的角色，想到这里，钱小俊的心里很不是滋味。

接下来，需要考虑一下是否还继续拥有那辆排气量达2500cc的高级汽车的问题了。排气量达2500cc的车的确马力很足，配备的真皮沙发确实舒适很多，内饰也非常漂亮，最重要的是在驾驶时，别人投来的羡慕眼光让自己很享受。但同时也必须考虑汽车的贬值问题，保养费用太高也是不争的事实。

钱小俊和妻子商量后决定将这辆车卖掉，再买一辆1500cc的二手车。现在他的车在二手车市场估价为10万元，开了3年的1500cc轿车一般报价在4万元，这么一来，不仅多出6万元现金，每个月还能节约600元左右的汽油费。

最后一个问题，是否继续将孩子送进每月收费为3000元的英语幼儿园。英语的重要性当然不言而喻，但对于连本国语言都不能正确使用的小孩，非将她送进英语幼儿园，到底会有多大的效果，这是钱小俊一直感到困惑的问题。妻子却认为周围人都将孩子送进英语幼儿园，今后要是夏恩的英语水平落后于其他孩子，谁来负这个责任。钱小俊和妻子争执了一个多小时，最后妻子才同意将孩子转到普通幼儿园，但条件是今后要多给孩子看英语节目，让孩子掌握基本的英语会话能力，自己在家时要尽量和孩子用一些简单的英文进行交流。

钱小俊决定从今天起和妻子一同记录家庭账簿，并制定出适用于下个月的预算，经过一个多小时的商议，他们做出了下面这个预算。

如果每月的生活费都控制在预算以内，钱小俊就能月存入10745元，这比现在的存款额多7245元，如果成为现实的话，储蓄率将达到30。7％，比劳动者家庭的平均值还要高。既然已经列出预算，钱小俊很想知道，如果每月能有10745元的定期储蓄，算上4％的利率

，等25年后，也就是自己60岁时资产能达到多少？答案是486万元。

看到这个数字，他感到一丝欣慰。因为这个金额已经超出了他的期望值，从今往后的25年内，只要每月存入10745元，他就可以不用再为退休生活而担忧。但现实好像并非如此，因为妻子计划在老二进入幼儿园5年后就从单位离职，到时候肯定很难再像现在这样每月存入10745元。

妻子不上班后每月能储蓄多少呢？钱小俊通过计算发现就算整日省吃俭用，每月的储蓄额也难以超过3000元，起初5年时间每月能存10745元，之后20年每月只能存3000元，25年后手头不过才172。7万元的储蓄。自己曾做过计算，要想安度晚年