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别人，你去取钱时，银行就没钱让你取，那麻烦就大了。怎么保证你取钱时，银行资金充足呢？中央银行规定，银行不能把储户的存款全部贷出去，必须按比例将其中的一部分作为准备金，强制性地存放在中央银行，以便储户来取款时，银行有钱付给他，我们把按此例强制性存入中央银行的这笔钱叫法定存款准备金。这个比例到底是多少呢？中央银行随时可以调整。

中央银行的第三个职能是发行货币，并保持币值的稳定，稳定物价。

一个国家中，只有中央银行有权印刷钞票，发行货币。法律赋予中央银行发行货币的特权，其他任何银行都没有这个权力。

中央银行发行货币，它也就相应地承担保证币值稳定的责任。如果市场上的货币太多，物价自然就会上涨。这时，中央银行就会减少货币的供应量。中央银行有三个手段来控制货币的供应量。

中央银行拥有发行钞票的特权，因此可以从钞票发行中获得收入，这一收入叫铸币收入，或者叫铸币税。铸币收入就是中央银行制造货币的成本与货币的面值之间的差额。美国100美元钞票的制造成本不到1美元，但按100美元发行。因此，每发行一张面值100美元的钞票，美国就赚99美元。由于中央银行可以从货币的发行中取得铸币收入，有些国家的政府就通过滥发货币来获得收入。据报导，非洲国家津巴布韦在罗伯特·穆加贝当总统的这几年中，中央银行不断地印刷钞票，政府的收入中超过50％来自发行钞票的铸币收入。结果是物价暴涨——物价每小时就涨一倍。

再次，中央银行作为政府的银行，为政府“管钱”。

作为政府的银行，中央银行的职责首先是代理国库。政府开支所需资金最主要的来源是税收。税收由财政部来管，但财政部不能把钱放在财政部的办公大楼里，也要存到银行去。财政部把钱存到哪个银行呢？财政部只能把钱存入中央银行。财政部的收入与开支就通过它在中央银行开设的各种户头来进行的。

我们经常听说，中央银行要独立。这是什么意思呢？意思就是中央银行不能随便听命于政府首脑的，要相对独立于政府。在美国，美联储不能随便听从美国总统的，在英国，英格兰银行不能随便听命于英国首相的。要是中央银行完全听命于行政部门，后果会很严重。

中央银行的独立性具体表现在哪些方面呢？表现之一是中央银行的工作目标是如何确定并得到实现的。在有些国家，中央银行可以完全不受政府的干预，自行确定自己的工作目标以及如何实现自己的工作目标。美国就是这样。在另一些国家，政府确定中央银行的目标，但怎么实现这个目标，就完全是中央银行的权力。英国就是这样做的。英国内阁财政大臣为英格兰银行确定工作目标，就是把通货膨胀率控制在2％左右。但具体怎么实现这个目标就完全由英格兰银行的管理层——行长及理事会——决定。

那么，怎么保证中央银行的独立性呢？当然是靠制度。这些制度包括中央银行归谁管、中央银行的负责人由谁任命、政府官员是否有权参与中央银行决策，等等。

在全球各国中，美国、德国的中央银行独立性是最强的。

在我国，中国人民银行是国务院的一个部门。而且，《中国人民银行法》规定，中国人民银行“作出的决定，报国务院批准后执行”。中国人民银行既归国务院管，它的决定还要由国务院来批准，因此，它的独立性相对比较低。不过最近这些年，中国人民银行的独立性在不断地加强。

第六章　商业银行的作用是“造钱”

我们打交道最多的银行业金融机构是商业银行。在我国，中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国交通银行、北京银行等都是商业银行。

可以吸收公众存款，是商业银行区别于其他金融机构的最基本特征。我国法律规定，未经中国人民银行批准，任何单位与个人不得从事吸收公众存款等业务。当然，现在的商业银行从事的业务已经远远不止存贷款了，它们提供很多其他中介服务。而且，在包括房地产中介、证券经纪公司等所有的中介中，作为金融中介的商业银行，对国家经济发展的作用可以说是最重要的。

那么，作为中介机构，商业银行有什么作用呢？

商业银行的中介作用之一是在存款人与借款人之间搭桥，将社会上闲散不用的资金集中起来，提供给需要资金的企业，转化为生产性资金。

商业银行的中介作用之二是“造钱”。商业银行又是如何“造