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总之，对于储蓄而言，利息最大化的窍门说来也简单，即存期越长，利率越高。所以在其他方面不受影响的前提下，尽可能地将存期延长，收益自然也就越大了。不过在目前加息预期不断强烈的背景下，市民可根据自身的需要调整，假如可以实现的总存期恰好是1年、2年、3年和5年的话，那就可分别存这4个档次的定期，在同样期限内，利率均最高。

如果有一笔钱可以存4年，最佳方式是先存一个3年定期，到期取出本息再存1年定期；假如可以存6年，最佳方式是存3年定期，到期将本息再接着存3年定期。这里的目的只有一个：争取利息最大化。

阶梯储蓄法

每次加息都会引起银行储户转存的浪潮，但是这种临时转存不一定划算，那么用什么方法能避免这种储存利率的调整呢？阶梯存储法能使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取定期存款的较高利息。这种方法比较适合与12存单法配合使用，尤其适合年终奖金或其他单项大笔收入。

阶梯储蓄是将储蓄的资金分成若干份，分别存在不同的账户里，或在同一账户里，设定不同存期的储蓄方法，而且存款期限最好是逐年递增的。

蒋倩的储蓄法宝就是阶梯储蓄，40多岁的她将重心都放在读初中的儿子的教育资金筹集的问题上。她打算在近几年内为儿子读大学准备一笔学费。目前蒋倩夫妇都已经是公司的中层骨干，每年都会有较大一笔的年终奖收入，为此，她选择了阶梯储蓄。

蒋倩有8万元的现金打算储蓄，于是用其中的2万元存活期，作为家庭生活备用金，随时支取；另外6万元分别用2万元开设一个一年期存单，用2万元开设一个二年期存单，用2万元开设一个三年期存单。一年后，将到期的2万元再存三年期，二年的到期也转存三年，这样致使每年都会有一张存单到期，这种储蓄方式既方便使用，又可以享受三年定期的高利息。只是到期的年限不同，依次相差一年。

阶梯储蓄有个好处就是可以跟上利率调整，是一种中长期储蓄的方式。利用这种存储方法蒋倩就能为儿子积累一笔教育基金。万一家庭急需用钱的话，可以只动一个账户，避免提前支取带来的利息损失。

不同储户的储蓄小窍门

1。职场新人：每月发工资后，除留足计划内开支费用外，其余部分存成定期储蓄，一年也是一笔可观的“家底儿”。由于年轻人不愿频繁去银行存款，因此可借助电话银行或网上银行随时随地将活期存款划转为定期存款。

2。工薪家庭：攒钱买房、供孩子上学的费用基本上都靠一点一滴的储蓄得来。因此，最好别把钱攒到一起才做定期储蓄，按月或季度进行分批存款，合理规划存款期限和存款金额，以便在提前支取时选择距离存期最近的存单依次支取，减少利息的损失。

3。小康家庭：储蓄虽说只是小康家庭资产配置的一部分，有时，在看好的投资品种尚未发售时，会有大笔“闲置”资金暂时存放在活期账户中。此时，如果将这笔钱存成通知存款，既不影响资金的流动###，又增加了利息收入。

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第八节 存多少钱才够养老（1）

在考虑养老问题时，通常可以选择储蓄存款、养儿防老、股票债券、社会养老保险、企业补充养老保险（也叫企业年金）、商业养老保险等若干方式。

人们可能要问，未来一个人要准备多少钱才够养老？一般说来，养老的费用主要由两部分组成，一是日常开支，二是医疗费支出。究竟准备多少钱才够养老呢？国际上常用的计算方法是：通过目前年龄、估计退休年龄、退休后再生活年数、现在每月基本消费、每年物价上涨率、年利率等因素来计算。

需要准备的养老金=退休后每月基本消费×估计退休后生活年数×12，其中，退休后每月基本消费=现在每月消费×（1＋每年物价上涨率）的N次方。N=估计退休年龄…现在年龄。举例说，如果您现在的年龄是25岁，估计退休年龄55岁，估计退休后再生活年数25年，现在距离退休还有30年。假设您现在每月基本消费1000元，每年物价上涨率5％，年利率3％。退休后的每月基本消费（保持相当于现在1000元的消费水准）为：1000×＝4322元，退休后再生活25年所需养老金总额为：4322×12×25＝1296600元。（备注：是根据30年来累计物价上涨率计算得出，的25