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第二节 把房贷看成是一堂理财课

曾几何时，申请按揭贷款，被视为经济条件有限，无法一次###缴纳房款的无奈之举。但是伴随时代的进步，相信已经越来越多的人乐于接受按揭贷款，甚至将其视作家庭理财的一部分，“负债”理财已经走进普通百姓的家。这样，学理财，就必须学习怎样向银行借钱。有效利用房贷，绝对是一堂绝佳的理财课。

房贷新规一条条出笼，贷款利息又一降再降，再加上临近年末，对许多人而言，如今是重新审视家庭房贷，重做计划的好时节了。无论是提前还贷还是维持原样，都要做一个决定。

申请和使用房贷的过程，本身就是一堂让你认清资金成本的理财课。资金的运用是有成本的，当你选择将资金投向A而放弃了B，放弃B便是一种机会成本——这对于企业而言，是一个不言自明的基本道理。但是，对于个人而言，因为人并不像企业那样天然属###就是盈利，因为我们几乎所有的资金都是自有资产，所以我们在处理金钱事务上往往未必会那么较真——朋友之间借钱，往往也是借多少还多少，计算利息补偿资金占用的时间成本是极为少见的事情。如果有人这样操作，还会被人认为是吝啬或小气的表现。正因此，普通人即使开始理财，开始进行理财决策时，往往也很少关注资金的时间成本——最佳的例子莫过于那些深套三五年后解套便乐呵呵的投资者，在他们看来，解套了似乎就意味着投资并无亏损，但却没有意识到这笔资金三五年来的时间成本其实也是一种损失。

直到有一天，当你申请了按揭贷款，盘算着每月要为这笔贷款偿还数千乃至上万元利息时，我们才会深刻的意识到：原来手中的每一分一厘资金都是有成本的，而且这个成本还真不低。因此要做的任何理财决策，都应当确保资金的收益率能够高过我们的资金成本才行。

因为有了房贷，所以理财就有了一把标尺，一把更好衡量“该不该”的标尺。所以，你不会再去考虑那些看着颇为###但收益率却还不如房贷利率的稳定收益产品；所以在股市高位的时候，你会考虑以极高的资金成本在高位搏击收益是否安全；所以你会开始重视信用卡带来的免息额度，因为你已经清楚地知晓这一个月左右的免息期为你降低了多少资金成本；所以你在进行大件消费的时候会更为谨慎，会更多思考是需要现在就买还是过一段时间再买，早买带来的愉悦是否能够抵消提前使用资金的成本。

许先生刚刚购置一套二手房，总价万，首付20万后，还剩下万需要贷款，其中自己可以通过公积金贷款15万，另外万要商业贷款，也就是所谓的“组合贷款”，许先生计划贷款期限15年。

现在很多银行都习惯于将公积金贷款和商业贷款一股脑儿地合在一起，再除以贷款年限，这样计算出客户每期应偿还多少房贷。其实，将公积金和商贷两块分开做，由于公积金贷款利率比商业贷款利率低许多，就可以将公积金贷款的年限设计得长些，将商贷的年限设计得短些，这样就能最大限度地节省利息。

以许先生为例，如果按照传统的等额还款方式，许先生每月的还款额为元，其中商贷元（年利率下浮15％后为），公积金元（年利率为），15年后，许先生的总还款额为元，其中利息为元；如果将公积金贷款年限设定15年不变，而将商业贷款年限设定为5年，这样许先生每月的还款额为元，其中商贷元（年利率下浮15％后为），公积金元，这样许先生的总还款额为元，其中利息为元，可省下利息元。如此算下来，许先生的每月还款额仅增加元，却可节省两万余元的利息。

从许先生的买房计算来看，房贷教给我们的决不仅仅是资金成本。事实上许多年轻人真正开始懂得强制储蓄的意义，恰恰是从申请了按揭、背上了一屁股债开始的。银行每个月的按揭还贷额度时时刻刻提醒着你，此前的“月光族”生活应该一去不复返了；同时，如何合理负债，保持一定的现金流以保持相当的生活质量等，也是房贷这门课所要教给我们的。至于什么是单利什么是复利，如何筹划不同银行账户之间的转账，则是在我们使用房贷过程中附带学到的。

所以，我们贷款买房的朋友们应该感谢房