第22部分(第2/4 页)

引入央行的个人信用报告作为必须的评价依据。看上去，这样的评级足以博取放款人的信任了。

得益于此，短短一年多的时间里，宜信网的服务网络已经拓展到北京、上海、广州等十大城市，而拍拍贷也在招兵买马，加速自己的扩张，其正在进行的借贷项目已经超过300个。

比银行更宽松的贷款流程，比银行更低的贷款利率，P2P网上借贷促成了民间资金的合理配置，弥补了金融机构的不足。这对金融业来说，正产生着不小的冲击。想象一下，在未来这种P2P的金融系统中，每个人都是一家小银行，更容易在彼此熟识的人群中，或者因社交网络而相互信任的人群中，筹集到小额的资金，而且当你所在网络的贷款利率只要银行的一半时，你还会去和银行做生意吗？

之所以突出金融业的新模式的例子，是因为金融业对我们来说是一个监管严密、操作复杂、门槛相当高的行业，但是由互联网产生的“轻”的影响已经足够让保守的金融业都能够产生新的商业模式了，这不能不说是在个体力量驱使下，行业做出巨大变革前所发出的信号，如果不去关注这些新模式产生的逻辑，你就无法准确的明晰你所处的时代到底会产生什么样的变化。

商业公民崛起

通过互联网的深度以及多重的参与，原来最终的消费者的身份开始发生了变化。一个通过互联网参与商业行为的用户可以是一个产品的生产商、供应商，当然也是消费者，这样的身份模糊带来的趋势由传统商品的“消费主义”向参与性“生产主义”转变，权力也在这个过程中向个体用户的手中转移。

王锋是一家网络公司的产品经理，从在淘宝上的若干次交易中，他感受到了权力在这种转移之后所带来的商业体验的变化。在淘宝上王锋的身份更多的是一个买家，2007年他在淘宝上已经购买了两万多元的商品，这些商品小到一张两元的彩票，大到一台任天堂Wii游戏机。“在我购买商品的过程中，我觉得我受到了尊重，我的利益得到了保障，而且我的意见能够直接对卖家产生影响。我似乎找到了我在商业活动中应该有的尊严。”王锋说。

第九章　价值共创时代（7）

让王锋觉得有尊严的一部分原因是淘宝上的一个第三方工具——支付宝，这不是一个简单的电子支付工具，而且还是一个起到担保作用的第三方担保公司。当买家决定购买卖家的货品之后，将钱打入支付宝，支付宝通知卖家发货，买家收到货品确认之后，再通知支付宝把钱汇入卖家的帐户中。在这套流程中，还要一些更细的规则来保护买卖双方的利益，比如买家要在45天内确认收到货品，如果无法确认，支付宝也会把钱打给卖家；买家有证据提出货品有问题时，卖家有一次申辩机会，由支付宝担任法官裁决。

“我可以在收到货品之后通过网络和身边的专家来鉴定，而不是像在传统购买模式下在中关村或者是其他什么卖场草草验货付款。而且我在45天内也可确认我收到的货品与购买时的描述相同，并且在这期间卖家的服务没有问题的情况下，我会在淘宝上给他一个好评。”在这个过程中，王锋觉得自己作为一个消费者确实得到了尊重。同时，淘宝通过买家卖家之间的互评，也为淘宝提供了一个信誉的过滤器。在商品极大丰富的时代，生产商与销售商足够多，普通的消费者没有办法辨别商品的真假优劣，所以选择一个可靠的卖家是他们核心的需求之一。而淘宝给出了一个直观的评价标准，好评越多，你的信誉也就越好。

在这种征信机制的引入下，价格不是成为产生购买行为的第一因素。“比如我买一个两千元的电子产品，首先我是希望得到一款令我满意的产品，我会认同卖家需要赚取利润。所以如果能找到信得过的卖家，他的售价要比其他高出50元，但是低价销售的卖家的信誉情况我不了解，这个时候我一定会选择多花50块钱找一个可靠的。越是购买贵的东西越是如此。卖家的信誉通常是我选择购买的最重要的因素。”王锋强调。

“淘宝真正的核心竞争力是来自于在这个网站上的用户们。”支付宝总裁邵晓锋说。这些用户的身份是多重的，他们既是买家又是卖家，他们在这里自由的交易，而且通过这个群体，淘宝网站可以快速的调集资源，比如说淘宝上的书绝对比当当或卓越的更快更新，因为这里有几千个几万个卖家，新书一出立马上架，而且一定会找到比当当或卓越价格便宜的那一本。

该怎样称呼这个群体呢？他们是参与进商业行为各个环节的有权力的消费者、他们是追求交易效率而且